Что такое безусловная и условная франшиза в страховании простыми словами о сложном

Безусловная франшиза

Содержание:

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании простыми словами о сложномПервый вариант используется гораздо реже.

Перед тем как включать в договор безусловную франшизу, требуется убедиться, что такой выбор не станет для вас убыточным. Некоторые люди могут и не задумываться о ней, для других, наоборот, это выгодное решение.

Итак, франшиза используется в следующих случаях. У страхователя имеется количество средств, которых хватит на самостоятельное проведение мелкого ремонта (в зависимости от объекта страхования). [note]Подписав договор с предусмотренной небольшой франшизой, составляющий до 2% от всей суммы, человек должен быть готов, что ему придется воспользоваться собственными деньгами.

[/note] Но нужно отметить, что средства, которые будут сэкономлены при покупке страхования на безусловной франшизе, как раз и будут потрачены на ремонт. Однако как показывает практика, страхового случая во время действия договора может и не произойти.

Условная и безусловная франшиза

Давайте по ним вкратце и пройдемся.

Условная франшиза работает по следующему принципу. Во время подписания договора страховщик обязательно будет указывать в договоре сумму ущерба, по которой страховка возмещаться не будет (условная франшиза). Допустим, Вы получили ущерб на сумму 500 рублей, а в сумма условной франшизы составляет в 700 рублей.

В таком случае никакой страховки вы не получите, так как нанесенный вам ущерб не превысил суммы условной франшизы.

Но если, допустим, вы понесли убытки на сумму 1500 рублей (выше суммы условной франшизы), то страховая компания обязана вам выплатить всю сумму страховки — 1500 рублей.

Что же касается безусловной франшизы, то ее отличие от условной в следующем — страховая выплата вычитается из разницы, которая состоит из суммой безусловной франшизы и суммой причиненных убытков. Небольшой пример. Если получен ущерб в сумме тех же 1500 рублей, а безусловная франшиза составляет тех же 700 рублей, то выплата будет равна 800 рублям (1500 — 700 = 800).

Условная или безусловная франшиза по КАСКО: что это такое и на что обратить внимание при выборе?

Допустим, у автовладельца наступил страховой случай, но ущерб, причиненный автомобилю, оценивается в сумму, меньшую суммы франшизы. В нашем случае — менее 30 тысяч рублей. При таком развитии событий страховая компания не должна выплачивать компенсацию страхователю.

Все расходы он берет на себя. Если же по оценкам ущерб составил более 30 тысяч рублей, то страховая компания вычтет сумму франшизы и выплатит разницу страхователю.

Но такой вариант безусловной франшизы не столь популярен у страховщиков, поскольку является менее выгодным.

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

При очередном оформлении договора автострахования, услышал от агента СК вопрос о франшизе. Термин для меня оказался новым, а ответ сотрудника страховой весьма абстрактным и, как я впоследствии выяснил, не совсем полным. Так, столкнувшись с доселе неизвестным понятием, я решил раскрыть для себя его истинное значение и сущность.

Оглавление

Сущность нововведения

Нововведения в страховом законодательстве явили страхователям такой термин, как франшиза. Обратимся к его определению, которое заключено в следующем. В сфере страхования под ней принято понимать пункт соглашения, который определяет сумму средств, выплачиваемых для покрытия ущерба при возникновении страхового события.

Среди ключевых особенностей этого пункта выделяется тот момент, что устанавливается франшиза лишь по договоренности, то есть когда клиент, он же страхователь, согласен на ее установление.

Суть такой договоренности сводится к тому, что между страховой компанией и клиентом устанавливается определенный предел денежной суммы, которую последний согласен потратить на ремонт при аварии самостоятельно, не прибегая к страховому возмещению.

Как это работает на практике

Именно с пояснением этого момента и не справился страховой агент. Так, изучив представленную в сети информацию, я выяснил ряд немаловажных моментов для автовладельца, которые целесообразно проиллюстрировать рядом конкретных примеров, одновременно указав ряд преимуществ.

Так, при заключении страхового договора, речь идет о КАСКО, в соглашении может быть установлена франшиза. Выглядит оно следующим образом:

  • Общая сумма договора составляет 500 тысяч рублей;
  • При этом страхователь согласен в случае аварии или иного страхового случая, предусматривающегося договором КАСКО, произвести ремонт самостоятельно, не заявляя требований к страховщику, на сумму до 50 тысяч рублей;
  • Выше обозначенный пункт освобождает страховую компанию от перечисления ущерба или предоставления услуг ремонта, если причиненный автомобилю вред не превысил сумму франшизы;
  • Если повреждения требуют ремонта на большую сумму, то компания оплачивает ущерб за вычетом суммы франшизы (в рамках нашего примера за минусом 50 тысяч рублей).

А где выгода?

На первый взгляд, усматривается выгодность такого условия договора лишь для страховой компании, но это не совсем так. Так категория автовладельцев, которая уже столкнулась с договорами КАСКО, знают, что страховые премии по ним достаточно высоки, а значит, франшиза в первую очередь направлена на ее снижение.

Продолжая рассматривать вопрос о преимуществах договоров с франшизой для автовладельца, можно отметить и следующие моменты:

  • В ситуации с малозначительными авариями, когда, автомобиль задели по касательной, содрав лишь краску или разбив фару, бампер, необходимости в сборе документов на возмещении не будет, а значит, не нужно будет дожидаться инспекторов и оформления ДТП;
  • Безаварийная езда позволит сэкономить на сумме страховой премии.

И еще один момент, который можно обозначить в числе ключевых, отсутствие оформленного протокола позволит сохранить КБМ или бонус-малус (скидку при оформлении страховки, включая ОСАГО) за безаварийную езду.

А вот число мелких аварий, оформленных под протокол, наоборот сделает вас для страховщиков «рисковым» клиентом, а значит, процент риска увеличит сумму страховки, а очень частые ДТП с участием вашего автомобиля могут привести к отказу в оформлении страховки.

Об основных видах франшиз в автостраховании

В нашей стране подобная практика в страховой сфере только получила распространение, но даже за столь недлительный срок существования, уже сформировалось несколько видов франшиз, различающихся по своим характеристикам:

  • Условная франшиза;
  • Безусловная франшиза.

Данные виды можно обозначить как основные или наиболее распространенные.

  • Условная франшиза актуальная для мелких аварий, которые стали достаточно частыми в транспортных потоках на городских улицах. Ее основное условие заключается в том, что в соглашении определяется сумма, в рамках которой автовладелец самостоятельно оплачивает ремонт, а если он превышает ее размеры, то страховая компания производит компенсацию ДТП в полном объеме, без вычета размера франшизы.
  • Безусловная франшиза имеет практически идентичные условия, принципиальное отличие которых заключено в том, что вне зависимости от стоимости ремонтных работ, объем франшизы страховая компания вычтет из суммы компенсации.

Одновременно формируются следующие виды:

  • Временные;
  • Динамические;
  • Высокие;
  • Льготные;
  • Регрессивные.

Выбор между франшизами

Как видно из особенностей данных продуктов, знание их достоинств и недостатков для автовладельцев важно. Понимать стоит и тот момент, что определить для себя их выгодность, можно лишь правильно оценивая свои возможности и риски.

Кстати сказать, примерно такое же объяснение я получил от менеджера страховой, когда задал соответствующий вопрос. Ответ на него также пришлось искать самостоятельно.

  • Основным достоинством любой франшизы является возможность сэкономить время на оформлении бумаг, а для кого-то еще и нервы.
  • Второй момент – это снижение размеров суммы страховых премий, вносимых в счет стоимости договора частями или полностью.
  • Третий момент – это возможность сэкономить средства страховки на случай существенной аварии, с большим объемом повреждений машины.

Выгодным такое предложение можно назвать и для тех, кто планирует путешествие вокруг света на личном автомобиле.

К слову о недостатках

Нет смысла устанавливать франшизу, если возможности производить ремонт самостоятельно на сумму в пределах 30-50 тысяч – не имеется.

Не выгоден такой пункт договора для начинающих автолюбителей, которым еще предстоит совершить ту массу ошибок, завершающихся наездами на препятствия, включая соседские и соседние авто, съезда с дороги и прочие не самые приятные моменты управления автомобилем.

Франшиза в страховании

Загрузка.

Сегодня я расскажу вам о том, что такое франшиза в страховании. Однажды я уже писал о том, что такое франшиза в бизнесе. поэтому сразу оговорюсь, что это совершенно разные понятия, не имеющие вообще ничего общего, кроме названия: не нужно их как-либо сравнивать между собой и путать. Итак, франшиза в страховании – что это простыми словами: об этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.

Что такое франшиза в страховании?

Любой договор страхования или страховой полис, независимо от того, о каком страховом продукте идет речь, содержит ряд важных условий, на которые в обязательном порядке должен обращать внимание страхователь. Так вот, одним из таких условий и является франшиза или размер франшизы. Что это такое?

Франшиза в страховании – это сумма страхового возмещения, которая не будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Другими словами, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь – он не получит часть возмещения, оговоренного франшизой, а если выгодоприобретатель – третье лицо, то страхователь должен будет самостоятельно покрыть его убытки в пределах франшизы.

Чем меньше франшиза по договору страхования – тем выше страховой тариф, и наоборот, что логично. При нулевой франшизе, то есть, при полном ее отсутствии, страховой тариф всегда максимальный.

Франшиза в договоре страхования может быть оговорена двумя способами:

  1. В абсолютном выражении (например, 1000 рублей, 10000 рублей и т. д.);
  2. В процентах от страховой суммы или размера причиненного убытка (например, 3% страховой суммы, 1% размера ущерба и т. д.)

Условная и безусловная франшиза.

Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.

Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.

Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.

На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.

Заключая договор страхования или покупая страховой полис, необходимо очень четко выяснить не только размер франшизы, но и метод ее расчета, а также вид: условная или безусловная франшиза.

Примеры применения франшизы в страховании.

Чтобы было понятнее, что такое франшиза в страховании, рассмотрим несколько примеров.

Пример 1. В договоре страхования обозначена страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 2% от страховой суммы.

Произошел страховой случай, размер ущерба оценили в 1500 рублей. Выгодоприобретатель не получает вообще никакой выплаты, т. к. сумма ущерба менее установленной франшизы (2000 рублей).

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 3000 рублей (5000 – размер франшизы 2000).

Пример 2. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер условной франшизы – 2000 рублей.

Произошел страховой случай, определенная сумма ущерба составила 1800 рублей. Выгодоприобретатель не получает никакой выплаты, т. к. сумма ущерба меньше установленной франшизы.

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5600 рублей. Выгодоприобретатель получает всю сумму рассчитанного ущерба – 5600 рублей, т. к. это условная франшиза.

Пример 3. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 3% от размера ущерба.

Произошел страховой случай, ущерб оценили в 10000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 10000 – 3% от 10000 = 9700 рублей.

Некоторые виды франшизы в страховании.

Далее рассмотрим несколько не очень распространенных, но довольно интересных видов франшизы в страховании, с которыми тоже можно столкнуться на практике.

Динамическая франшиза – это одна из разновидностей безусловной франшизы, размер которой может меняться на протяжении действия договора страхования. Меняется он всегда в большую сторону, то есть, чем больше страховых случаев произойдет, тем меньше с каждым случаем будет получать выгодоприобретатель по договору.

Часто бывает так, что для первого страхового случая устанавливается безусловная франшиза 0% (0 ден. ед.), то есть, ее просто нет. Но для второго, например, уже 5%, для третьего – 10%, для четвертого – 15%, и т. д. Это и есть динамическая франшиза.

Льготная франшиза – еще один вид франшизы в страховании, при котором вычет указанной суммы из возмещения не применяется при определенных обстоятельствах (т. н. льготах). Ну, например, в автостраховании, если в ДТП виноват страхователь – франшиза применяется, а если другая сторона – не применяется. Это и есть пример льготной франшизы.

Регрессная франшиза – вид франшизы в страховании, при котором в случае наступления страхового события страховая компания сначала оплачивает выгодоприобретателю полную сумму рассчитанного ущерба, без учета франшизы, но затем страхователь обязан возместить страховщику часть этой выплаты в размере установленной франшизы.

Обязательная франшиза – условие договора, при котором при пролонгации договора на новый срок франшиза устанавливается в обязательном порядке, если на протяжении предыдущего периода наступали страховые случаи, и были осуществлены выплаты.

Зачем нужна франшиза в страховании?

Итак, франшиза – это некий финансовый инструмент, позволяющий страховой компании уменьшить свои риски и минимизировать расходы на выплаты страховых возмещений. Однако, и доходы ее в этом случае тоже снижаются, т. к. страховой тариф в случае применения франшизы всегда ниже.

На первый взгляд кажется, что франшиза – это инструмент, необходимый только страховщикам, который служит лишь для защиты их интересов. Однако, в применении франшизы при желании можно найти немало преимуществ и для страхователей.

Во-первых, это тот же более низкий тариф и возможность выбора. Обычно страхователю предлагают некую сетку тарифов и франшиз, из которой он может выбрать для себя тот вариант, что устроит его наилучшим образом.

Если бы все договора страхования заключались без франшизы – они стоили бы существенно дороже!

Во-вторых, при получении минимального ущерба, входящего в рамки франшизы, страхователь освобождается от необходимости проходить сложную (для наших условий) процедуру сбора и подачи документов на получение возмещения, тратить на это свое время и силы.

Из всего этого можно сделать такой вывод:

Получение компенсации малых убытков, по сути, невыгодно ни страховщику, ни страхователю. Поэтому и была придумана франшиза, которая успешно применяется в мировой практике страхования.

Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании, условная и безусловная франшиза, какие еще виды франшизы бывают, и как этот инструмент применяется на практике. Будьте бдительны при заключении договоров страхования и внимательно изучайте все моменты, касающиеся франшизы. К слову, в некоторых случаях они могут быть оговорены не в самом договоре/полисе, а в неких правилах страхования, с которыми клиент якобы ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

А у меня на сегодня все. Подписывайтесь на обновления сайта Финансовый гений на почту и в социальных сетях и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Что такое франшиза простыми словами

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo. ru. Термин франшиза (от franchise, в переводе означающем «льгота») относится к более сложному понятию – франчайзинг.

Языком науки: франчайзинг — это передача права на ведение деятельности от лица бренда, с одной стороны, и ведение этой самой деятельности — с другой (по сути, это аренда бренда).

Но, как показывает практика, язык науки сух и малопонятен, поэтому разберём, что такое франшиза простыми словами

Франшизы бывают разные (черные, белые, красные)

Это, конечно же, шутка, но в каждой шутке есть доля правды. Используется несколько понятий связанных с этим термином и они зачастую имеют разный смысл (кроме того, что во всех случаях предоставляется та или иная льгота):

Классическая франшиза (о ней и будет идти речь в этой статье) — это занятие бизнесом не как самостоятельное лицо (предприятие), а как часть большой системы (по законам этой системы, под ее брендом или по ее технологиям). Вы в этом случае снижаете риски прогореть, ибо будете идти по проторенному пути имея «карту всех мелей» на руках, но взамен придется выплачивать мзду (роялити) правообладателю. Я бы назвал это «арендой бизнеса».

Страховая франшиза — с этой сущностью все мы с вами сталкивались, когда, например, страховали машину. Вам предлагают франшизу, например, 15 тыс. рублей, и если сумма ущерба при возникновении страхового случая 15 тыс. рублей не превысит, то вам ничего не выплатят по страховке. А если превысит, то выплатят разницу (сумма ущерба минус величина франшизы).

Это был пример «безусловной франшизы», которая чаще всего используется страховщиками. Например, страховка с «франшизой 15» будет стоит на 15 тыс. рублей дешевле, чем полная страховка (по Каско). В этом случае мелкие повреждения вы будете оплачивать сами, а вот крупные чеки на ремонт по страховке оплатит страховая компания (но опять же за минусом 15 тыс. рублей). Довольно выгодная штука, как по мне.

Другие виды «страховых льгот» рассматривать не буду (есть еще условная, временная, высокая и динамическая франшизы), ибо крыша поедет от такого количества информации. Если интересно, то идите в Википедию .

Франшиза в кино — очень похоже на классический вариант, но только применительно к медиаиндустрии. Появляется успешный фильм, его герои или придуманный в нем мир становятся популярными и вот оно начало становления франшизы (вселенной Марвел, к примеру). Начальный фильм, по сути, становится популярным брендом, который можно продолжать нещадно эксплуатировать. Все, кто пожелают это делать, будут отстегивать рояллити правообладателю (начинателю).

Выходит второй фильм «про то же», потом третий, четвертый. Их называют сиквелы, приквелы, римейки. Но, по сути, это «изделия», выпущенные по отработанной и запонтентованной технологии. У них меньше шансов провалиться в прокате, ибо у них за плечами успех фильма-родоначальника франшизы.

Хотя, родоначальником может быть не только фильм, но и книга, как, например, стало с самой популярной в мире медиафраншизой про Гарри Поттера. И наборот, по фильму может быть написана книга, опять же на правах франшизы. Ее автор получит преимущество (из-за известности фильма), но будет выплачивать мзду правообладателю. Всем хорошо (кроме читателей этой книги 🙂 ).

Немного терминологии

Эта статья написана максимально простым языком, но из соображений экономии сил и времени автора и читателя в ней используются некоторые понятия из классической экономики.

Взглянем на них:

  1. Франчайзер – это владелец бренда. Человек (либо юрлицо), который на определённых условиях передает другим людям право вести деятельность от имени своей компании. По сути, это владелец франшизы.
  2. Франчайзи – человек (либо юрлицо), который покупает у франчайзера готовую бизнес-модель и (или) имя бренда. Например, писатель (или издательство), пишущий книгу про фильм, будет обзываться таким нехорошим словом.
  3. Франшиза — собственно, сам объект франчайзинга. Например, ресторан McDonald`s в Москве. Он был построен за деньги российского инвестора (франчайзи), но при этом ведёт деятельность, соблюдая ряд строгих условий и стандартов.
  4. Роялти. паушальный взнос и рекламный взнос — названия инвестиций, которые вносит франчайзи.
    1. Паушальный взнос – это плата за вход в бизнес.
    2. Роялти – это ежемесячная выплата в пользу франчайзера (правообладателя).
    3. Рекламный взнос – ежегодная выплата в пользу развития бренда. Кроме того, присутствуют и классические инвестиции.

Откуда появился франчайзинг

Франчайзинг – относительно молодая форма ведения бизнеса. Он появился в Америке в 1850 году после изобретения швейной машинки Зингера. Новинка пользовалась такой популярностью, что изобретателю просто не хватало производственных мощностей для обеспечения всех клиентов товаром. Тогда он продал нескольким крупным заводам право производить машинки и реализовывать их от имени бренда Зингер .

Метод сильно опередил свое время, поэтому следующие крупные франшизы появились только через сто лет. Одними из первых франчайзинг начали практиковать фирмы McDonald`s и Ford .

Интересный факт: примечательно во франшизе то, что она детище кризиса 1930-х годов (великой депрессии в штатах). Чтобы избежать банкротства, кампании начали продавать право вести деятельность от имени своего бренда. Так и выжили.

Суть бизнеса по франшизе

Рассмотрим принцип работы такого метода ведения бизнеса на примере открытия франшизы торговой марки «Вкусный Кофе». Торговая марка, само собой, вымышлена (и все совпадения просьба считать случайностью), однако подойдет для наглядности расчётов. Цены взяты с аналогичной, реально существующей сети кофеен (какой же это?).

Итак, франшиза – это небольшое (или большое) предприятие, в работе которого фигурируют следующие особенности.

Требования к франчайзи (человеку арендующему бизнес-модель)

Ещё до входа в бизнес франчайзи обязан подготовить фундамент (базу). В случае нашего кафе, взятого для примера, это:

  1. Пустое помещение площадью от 8 до 15 квадратных метров в торговом центре или на первом этаже здания, расположенного на оживлённой улице.
  2. Материальная база (денежный фундамент) — еще до приобретения франшизы инвестор обязан предоставить выписки из банка (а вдруг он гол как сокол и только щеки раздувает).

После того как франчайзер убедился в надёжности будущего партнёра, начинается вторая стадия развития франшизы – внесение инвестиций.

Обязанности франчайзера (владельца бренда, бизнес-модели, технологии)

Франчайзер обязуется выполнить ряд заранее оговоренных условий.

Рассмотрим его действия, в зависимости от внесённых инвестиций участниками этой схемы (младшими партнерами, т. е. франчайзи):

  1. Паушальный взнос (за вход в бизнес по данной схеме) – 100 000 рублей. Куда он идет?

За сто тысяч паушального взноса франчайзи получает права на открытие кофейни под брендом «Вкусный Кофе», а также еще и инструкторов для персонала, своего личного инструктора и даже менеджера, который будет руководить всем процессом подготовки и открытия (а так же наладит комплаенс-контроль ). Сервис, однако.

  • Инвестиции в развитие – 250 000 рублей. На что они тратятся? Получив ещё двести пятьдесят тысяч, франчайзер (правообладатель) начинает работу над помещением, а именно: его капитальный ремонт, закупку фирменного оборудования и приведение дизайна к нужном стандарту.
  • Рекламный взнос – 50 000 рублей. Как расходуются эти средства?

    Собрав по 50 тысяч рублей с каждого владельца (приобретателя) франшизы, ее хозяин (не сам, конечно же, а специально обученные люди) проводит на эти деньги рекламную кампанию. При этом продвигается не каждая торговая точка отдельно, а весь бренд в целом.

  • Важно понимать, что в этом примере инвестиции расписаны отдельно для удобства восприятия. На практике паушальный взнос и инвестиции в развитие обычно оформляются одним пакетом. Чаще всего франчайзер настаивает на немедленном начале работы сразу после передачи права на бренд.

    Интересный факт: занимательно во франшизе то, что это очень разнообразный бизнес. Существуют схемы на основе франчайзинга по продаже цветов, производству труб и организации отелей. По сути, это модель, которую можно натянуть на любой каркас бизнеса (см. приведенный в начале статьи пример киноиндустрии).

    Чем работа по франшизе отличается от обычного бизнеса

    Вернемся к нашему кафе из несуществующей сети «Вкусный кофе». После окончания ремонтных работ и подготовки персонала заведение начинает работать.

    В целом это похоже на работу обычного частного бизнеса. но с некоторыми оговорками. Вот как раз о них поговорим поподробнее и для наглядности сравним это все с ведением обычного бизнеса (например, ИП).

    Стабильный бюджет 13 страница

    Выше были рассмотрены лишь основные внутренние механизмы нейтрализации проектных рисков. Они могут быть существенно допол­нены с учетом специфики инвестиционной деятельности предприятия и конкретного вида инвестиционного проекта.

    5. Выбор форм и видов страхования (передачи) отдельных видов проектных рисков. К их числу относятся наиболее сложные и опасные по своим последствиям проектные риски, не поддающиеся нейтрализации за счет внутренних ее механизмов.

    Страхование проектных рисков представляет собой защиту имущественных интересов предприятия при наступлении страхо­вого события специальными страховыми компаниями (страховщи­ками) за счет денежных фондов, формируемых ими путем полу­чения от страхователей страховых премий (страховых взносов).

    В процессе страхования предприятию обеспечивается страховая защита по всем основным видам его проектных рисков — как систе­матических, так и несистематических. При этом объем возмещения негативных последствий проектных рисков страховщиками не ограни­чивается — он определяется реальной стоимостью объекта страхова­ния (размером страховой его оценки), страховой суммы и размером уплачиваемой страховой премии.

    Предлагаемые на рынке страховые услуги, обеспечивающие стра­хование проектных рисков предприятия, классифицируются по ряду признаков (рис. 8.6.).

    КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ПРОЕКТНЫХ РИСКОВ ПРЕДПРИЯТИЯ

    Виды франшизы в страховании, ее особенности и преимущества

    Страхуя свою жизнь, недвижимость или автомобиль, любое лицо сталкивается с тремя основными аспектами любого договора страхования: суммой страховки. страховой премией и франшизой. И если первые два элемента достаточно понятны даже для страхователя, не имеющего специальных знаний в данной сфере, то франшиза чаще остается неясной для клиента.

    Тем не менее, в данном вопросе следует разобраться особенно тщательно, поскольку именно от франшизы зависит размер ущерба, который лицо возьмет на себя, а также и сама стоимость страховки.

    Сущность франшизы и её виды

    Франшизу в страховании объясняют по-разному. В самом простом виде франшизой можно назвать ту часть ущерба при наступлении страхового случая, которую клиент погасит за свой счет. Иными словами франшиза определяет степень участия страхователя в риске.

    Франшиза может оцениваться в виде конкретной суммы или в форме доли от стоимости страхования. Например, если обычная франшиза в договоре страхования установлена на уровне 5%, то при наступлении страхового случая, оцененного в 100 000 рублей, страховая компания выплатит 95 000, а ещё 5 000 предоставит сам клиент. Тем не менее, так ситуация выглядит только в самом общем случае. На деле же все зависит от вида франшизы, с которой работает страховщик.

    Безусловная франшиза

    Самым распространенным видом по праву считается именно безусловная франшиза. Она предполагает, что в договоре страхования заранее прописывается сумма ущерба, которую страхователь готов взять на себя. Если при наступлении страхового случая ущерб окажется несколько меньше этой суммы, то страховая компания вообще ничего не выплачивает.

    Например, гражданин застраховал свой автомобиль на сумму 1 000 000 рублей. Франшиза по договору составила 4% или 40 000 рублей. Если автомобиль получит в результате аварии мелкие царапины, и восстановление обойдется автовладельцу в 30 000 рублей, страховая компания ничего не выплачивает: авто будет ремонтироваться за счет средств самого страхователя. Если же ущерб окажется большим, например, 100 000 рублей, то 40 000 рублей внесет в восстановление авто страхователь, а остальные 60 000 страховщик.

    Условная франшиза

    Условная франшиза имеет несколько иной характер действия. Как и в предыдущем случае в договоре страхования сразу прописывается, какую часть ущерба страхователь готов взять на себя. Если при наступлении страхового случая ущерб не превысит размера франшизы, то весь риск возьмет на себя страхователь. Если же ущерб окажется больше франшизы – страховщик покроет все убытки сам без участия клиента.

    Например, если стоимость страховки дачного домика составила 1 500 000 рублей, а франшиза – 3%, то страхователь берет на себя 57 000 рублей ущерба. В итоге, если имущество пострадает на 50 000 рублей, то возмещение ущерба осуществляется за счет собственных средств страхователя. Если же потери составят 100 000 рублей, ту всю эту сумму возьмет на себя страховая компания.

    Временная франшиза

    Этот вид франшизы измеряется в единицах времени и предполагает, что при наступлении страхового случая раньше оговоренного в контракте времени, страховое возмещение выплачиваться не будет. Такой вариант франшизы используют молодые страховые компании, которые сначала накапливают определенный капитал за счет отчислений страхователя и только потом пускают его на покрытие убытков.

    Динамическая франшиза

    Используется крайне редко из-за сложностей в постоянном пересчете страховых сумм. Суть данной франшизы сводится к тому, что в зависимости от того, какой это по счету страховой случай, размер франшизы меняется. Например, при наступлении первого страхового случая франшиза может быть равной 0%, при втором – 3%, при третьем – 5% и т. д. Чаще всего применяется к тем субъектам, которые часто попадают в рисковые ситуации.

    Преимущества франшизы для страхователя

    Не следует думать, что франшиза в страховании – это уловка страховщиков, позволяющая им не выплачивать причитающиеся клиенту страховые премии. В реальности же франшиза таит в себе массу положительных моментов для клиентов страховой компании, в том числе:

    • Экономия средств за счет меньших страховых взносов, которые находятся в обратной зависимости с величиной франшизы. Так, если страховка нужна лишь для формальности, например, при оформлении ипотеки в банке, то можно установить в договоре максимальный размер франшизы и свести ежемесячные страховые платежи к минимуму;
    • Экономия времени, благодаря тому, что не нужно взаимодействовать со страховой компанией по мелочам;
    • В случае если ущерб никогда не случится, лишние средства не уйдут на выплату страховых взносов;
    • Страхование становится выгодным для тех клиентов, которые нацелены на возмещение крупных убытков.

    Следует отметить, что в 2014 году в российском страховом законодательстве появилось отсутствующее до этого времени понятие франшизы, что свидетельствует о наличии юридической защиты интересов страхователя.

    Таким образом, франшиза в страховании вовлекает страхователя в процесс покрытия ущерба, чем не только снижает размер страховых выплат, но и делает самого клиента более ответственным. Наличие в страховом договоре франшизы выгодно как страховой компании, так и её клиентам, поскольку для первых она несколько снижает размер выплат, а для вторых позволяет сэкономить средства в том случае, если несчастный случай никогда не наступит.

    Что означает франшиза в расчете стоимости полиса каско?

    Содержание

    Каско с франшизой

    Франшиза как инструмент экономии на страховке хорошо знакома каждому страховому агенту, однако далеко не все брокеры и агенты используют данный инструмент.

    Многие клиенты, а нередко и агенты воспринимают полис КАСКО с использованием франшизы как некий ущербный «недополис». Отказ клиента от применения франшизы зачастую мотивирован тем, что страховая компания не обеспечит полного возмещения ущерба по полису КАСКО.

    В большинстве компаний применяется безусловная франшиза по КАСКО, то есть при любом размере убытка страхователь не получит указанную в договоре сумму выплаты (франшизу).

    Так стоит ли пользоваться такой услугой как страховка авто с франшизой?

    Для примера рассчитаем страховку с франшизой и без в нескольких страховых компаниях и возьмем следующие данные

    • Nissan X-Trail
    • 2012 года выпуска
    • Страховая сумма 1 000 000 рублей
    • Один водитель, 30 лет со стажем 5 лет.

    Существует 2 вида франшизы: денежном или в процентом выражении

    Так, например, в компании Росгосстрах возможна франшиза 1%, 2%, 3%, 5% и т. д. от страховой суммы. То есть берется процент от стоимости автомобиля. В нашем случае франшиза будет составлять 10 000 руб. (1%), 20 000 руб. (2%), 30 000 руб. (3%) и так далее.

    В компании Согласие франшиза устанавливается в рублях вне зависимости от стоимости транспортного средства (1500 руб. 3000 руб, 6000 руб. и т. д.). Давайте сравним стоимость полиса КАСКО в этих компаниях с применением франшизы и без нее.

    Страховая компания Росгосстрах

    Все о страховании — виды, франшиза, титульное страхование и т. д.

    Финансовый консультант в торговой организации. Разбираюсь в кредитах, работе с банками, фанат личной эффективности. Хобби – финхакинг, нахожу способы сэкономить или заработать на ровном месте. 7 лет назад ничего не знала о финансах.

    Навигация

    Страховщик – это … Определение понятия

    В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

    Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании… (статья 938 Гражданского кодекса РФ)

    Страховщики – страховые организации

    Страховщики — страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями… (статья 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)

    Страховщик = страховая организация = страховая компания

    Компания страховая — компания, оказывающая страховые услуги, осуществляющая страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности (Райзберг Б. А. Лозовский Л. Ш. Стародубцева Е. Б.; «Современный экономический словарь» (ИНФРА-М, 2006)

    Страховщик по ОСАГО:

    Страховщик — страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством Российской Федерации порядке;… (статья 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»)

    Страховщик (страховая организация) — организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством РФ порядке… (раздел 2 «Методических рекомендаций по проведению независимой технической экспертизы транспортного средства при ОСАГО (N 001МР/СЭ)», утвержденных НИИАТ Минтранса РФ 12.10.2004, РФЦСЭ при Минюсте РФ 20.10.2004, ЭКЦ МВД РФ 18.10.2004, НПСО «ОТЭК» 20.10.2004)

    Страховщик по обязательному медицинскому страхованию:

    Страховщиком по обязательному медицинскому страхованию является Федеральный фонд в рамках реализации базовой программы обязательного медицинского страхования. Федеральный фонд — некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией в соответствии с настоящим Федеральным законом для реализации государственной политики в сфере обязательного медицинского страхования… (статья 12 Федерального закона от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»)

    Страховщик по обязательному пенсионному страхованию:

    Страховщики по обязательному пенсионному страхованию (далее — страховщики) — негосударственные пенсионные фонды, осуществляющие деятельность по обязательному пенсионному страхованию, поставленные на учет в системе гарантирования прав застрахованных лиц (далее — фонды-участники), а также Пенсионный фонд Российской Федерации;… (статья 2 Федерального закона от 28.12.2013 N 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений»)

    Страховщиками по обязательному пенсионному страхованию наряду с Пенсионным фондом Российской Федерации могут являться негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом. Порядок формирования в негосударственных пенсионных фондах средств пенсионных накоплений и инвестирования ими указанных средств, порядок передачи пенсионных накоплений из Пенсионного фонда Российской Федерации и уплаты страховых взносов в негосударственные пенсионные фонды, а также пределы осуществления негосударственными пенсионными фондами полномочий страховщика устанавливаются федеральным законом.

    Страховщик по обязательному социальному страхованию:

    Страховщик — Фонд социального страхования Российской Федерации;… (статья 3 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»)

    Андеррайтинг в автомобильном страховании

    Процесс андеррайтинга в автостраховании является одним из самых важных и наиболее трудным с точки зрения его структурирования. Вопрос определения справедливой цены за товар – центральная проблема в экономике, которая занимает не только экономистов и математиков. В индустрии страхования, которая продает услугу, или в английском варианте – "невидимый" товар (Unvisible ), этот вопрос вообще более сложный, поскольку мы имеем дело с намного большей, чем в случае с обычным товаром (Visibles), возможностью убытков. Андеррайтинг представляет собой процесс оценки подверженности риску конкретного объекта страхования, результатом которого является страховой тариф для данного объекта в сочетании с условиями страхования, которые определены в договоре. Полученный тариф должен покрыть ожидаемые убытки и компенсировать расходы по заключению договора страхования. В процессе андеррайтинга нужно получить ответ на следующие вопросы: берет ли страховая компания данный объект на страхование? И если "да", то на каких условиях? Специфическая проблема, стоящая перед страховыми компаниями, заключается в том, что затраты на покрытие убытков (на что тратится большая часть страховой премии) не могут быть точно определены заранее, особенно в рисковых видах страховании. Для этого необходимо оценить ожидаемые убытки с использованием различных методик и с учетом максимального количества факторов, влияющих на степень подверженности риску.

    При оценке риска в процессе андеррайтинга в автостраховании выделяется большое количество факторов, которые влияют на итоговый тариф. Автострахование является массовым видом, по которому страховыми компаниями накоплена огромная статистическая база. Поэтому есть возможность дать математическую оценку большого количества факторов, которые влияют на убыточность. Наряду с очевидными объективными категориями иногда используются субъективные оценки андеррайтеров при тарифицировании риска. Для получения положительного результата (прибыли) и успешного существования на рынке предполагается, что страховщик должен определить прибыльные (неприбыльные) сегменты и в соответствии с этим строить свою тарифную политику. При этом каждая страховая компания самостоятельно выделяет характеристики и сегменты, которые считает для себя наиболее важными, используя их при определении тарифа. На практике можно встретить у разных страховщиков самые различные тарифные характеристики (и их сочетания).

    В качестве основных объективных характеристик риска, которые используются большинством страховых компаний, можно выделить следующие:

    • 1) марка транспортного средства;
    • 2) возраст транспортного средства;
    • 3) тип транспортного средства;
    • 4) возраст страхователя (водителя);
    • 5) стаж страхователя (водителя);
    • 6) регион регистрации транспортного средства (преимущественного использования);
    • 7) наличие или отсутствие гаража;
    • 8) пробег в год;
    • 9) пол водителя;
    • 10) профессия;
    • 11) система "бонус-малус".

    Чтобы определить степень важности каждого из перечисленных факторов, необходимо все объекты отсортировать в эквивалентные гомогенные классы, основанные на объективных, заранее определенных характеристиках риска (тарифных характеристиках). Этот процесс получил название первичного дифференцирования премии. Из 11 перечисленных основных тарифных характеристик первые 10 относятся к первичному дифференцированию премии. На практике при расчетах заранее определяется одна из характеристик риска, например пол водителя. Далее весь портфель делится на два субпортфеля (мужской и женский пол) и просчитывается подверженность риску для каждого из них. Анализ полученных результатов позволит определить степень значимости данного фактора и сформировать возможную систему скидок (надбавок) в зависимости от принадлежности к одной из групп.

    Рассмотрим несколько характеристик первичного дифференцировании премии на примере Германии. Анализ 87 страховщиков на немецком рынке автострахования в начале XXI в. показал, что 83% компаний страхования включают возраст транспортного средства в тарификацию, предлагая скидки на новые или нестарые (до трех лет) транспортные средства. Соответственно, надбавки применяются к более старым (более семи лет), менее благоприятным транспортным средствам с точки зрения подверженности риску. Скидки для новых транспортных средств и надбавки для старых статистически оправданны в страховании каско. Это связано с тем, что новые автомобили оснащаются более совершенными системами торможения и предупреждения аварии, чем старые. Кроме того, по субъектным оценкам, владелец нового автомобиля относится к нему бережнее, чем к подержанной машине. Также с течением времени в результате естественных причин повышается вероятность выхода из строя тех или иных агрегатов транспортного средства, что может привести к страховому случаю. Поэтому общее число страховых случаев с новыми транспортными средствами значительно меньше, чем со старыми (табл. 22.1).

    Примеры скидок (надбавок) для тарифных характеристик

    Что такое франшиза в бизнесе

    Что такое франшиза простыми словами

    31 августа 2018

    1. Франшизы бывают разные
    2. Немного терминологии
    3. Откуда появился франчайзинг
    4. Суть бизнеса по франшизе
      1. Требования к франчайзи
      2. Обязанности франчайзера
      3. Работа по франшизе
      4. Её закрытие
    5. Преимущества и недостатки франшизы
    6. Виды и примеры франчайзинга

    Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo. ru. Термин франшиза (от franchise, в переводе означающем «льгота») относится к более сложному понятию – франчайзинг.

    Языком науки: франчайзинг — это передача права на ведение деятельности от лица бренда, с одной стороны, и ведение этой самой деятельности — с другой (по сути, это аренда бренда).

    Но, как показывает практика, язык науки сух и малопонятен, поэтому разберём, что такое франшиза простыми словами

    Содержание

    Виды страховой франшизы

    Мы с вами разобрались, что такое франшиза в страховании, а теперь давайте уточним, каких типов она бывает.

    Всего выделяют два вида страховой франшизы:

    Условная.

    В договоре указывается сумма, которую вы, как владелец поврежденного имущества, должны оплатить его ремонт самостоятельно.

    Если страховой случай превышает эту сумму, то ее полностью выплачивает страховая компания.

    По аналогии с тем же автомобилем: ваша франшиза 1 000 гривен.

    Царапину на авто, за ликвидацию которой мастерская хочет получить 950 грн. вы оплачиваете самостоятельно.

    А вот разбитая фара и погнутый бампер, ремонт которых обойдется в 3 тыс. грн. полностью ляжет на плечи вашей страховой компании.

    Безусловная.

    Сумма франшизы или процент, прописанные в договоре, всегда вычитается из суммы вашего страхового случая.

    Так работают все медицинские страховки. Например, в договоре со стоматологической клиникой обозначено, что сумма вашей франшизы – 20%.

    Значит, каждый раз, отправляясь лечить зубы, вы оплачиваете 20% от стоимости оказанных вам услуг.

    Разницу доплачивает ваша фирма.

    Советы, как выбрать нишу для бизнеса

    И пока вы не начали выбирать, с каким бы типом франшизы вам лучше оформить полис, скажу сразу, что у нас используется только безусловная франшиза. 🙂

    Что такое франшиза в бизнесе?

    Большие, средние и маленькие предприниматели также активно используют такое явление, как франшиза, только в бизнесе оно имеет другое значение, нежели в страховании.

    Это покупка предпринимателем уже раскрученного бренда для того, чтобы использовать его в своих коммерческих целях.

    В договоре бизнесмен, желающий купить бренд, будет именоваться франчайзи, а вот владелец популярной торговой марки – франчайзор.

    Чтобы детальнее объяснить, что такое франшиза, обратимся к такому примеру.

    Решили вы открыть детское кафе.

    Понятно, что идея не новая и конкуренция в этом секторе достаточно высокая.

    Ваш бизнес быстрее встанет на ноги, если вы будете продавать самопальные продукты без опознавательных знаков или известные бренды, которые уже полюбились народу.

    Франшизу покупают не только магазины (как реальные, так и интернет-), но и салоны красоты, рестораны, кондитерские, транспортные компании, рекламные агентства и т. д.

    Естественно, чтобы поднимать свой бизнес при помощи раскрученных марок, за это придется заплатить, то есть – купить франшизу.

    Такие платежи бывают двух типов:

    Паушальные.

    Вы платите франчайзору один раз, в момент подписания договора за возможность использовать его бренд.

    Сумма такого разового платежа зависит от масштабности планируемого вами бизнеса, то есть для владельца ларька цена будет одна, а для хозяина гипермаркета – совсем другая.

    Это процент от заработанной вами выручки при помощи раскрученного бренда, который вы отдаете ее владельцу. Обычно это от 5% до 10% от оборота.

    Вы можете попробовать договориться с франчайзором об использовании только одного типа платежа, но чаще всего применяются и паушальные и роялти взносы, особенно, если речь идет о крупных суммах и масштабном бизнесе.

    Что такое франшиза в других сферах?

    В медиапространстве термин франшиза используется, если речь идет о соблюдении гарантий интеллектуальной собственности.

    К примеру, продюсер решил снять фильм на основе какой-нибудь книги.

    Для этого эму нужно подписать с автором или с его наследником договор о франшизе, проще говоря – он должен купить разрешение на создание такого фильма.

    Точно так же поступают творцы сериалов, компьютерных игр, ток-шоу и прочего медиапродукта.

    С чего следует начать собственный бизнес?

    Все причастные к миру спорта тоже знают, что такое франшиза.

    Особенно этот термин актуален для США.

    Названия американских профессиональных команд состоят из двух слов.

    Например, Филадельфия Сиксерс, Денвер Наггетс, Бостон Селтикс, где первое слово – основное, а второе – франшиза.

    Рекомендую посмотреть полезное видео от Павла Багрянцева

    (известного интернет-предпринимателя) о том,

    как выбрать хорошую франшизу

    и вообще, стоит ли покупать какую-либо франшизу?

    Смотрим и берем на заметку.

    Как видите, понятие франшиза достаточно многозначное и успешно прижилось в разных сферах: страховании, бизнесе, медиа, спорте.

    Чтобы прослыть образованным человеком, используйте этот термин правильно и не давайте себя обмануть, страхуя имущество или начиная предпринимательское дело.

      Твиттер Facebook Google+ Вконтакте

    Полезная статья? Не пропустите новые!

    Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

    Преимущества и недостатки франшизы как бизнес-модели

    Франчайзинг – это прямая модель бизнеса, работающая без посредников (что есть гуд), поэтому целесообразно рассматривать риски и выгоды только двух сторон.

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *