Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

Средневзвешенная ставка по кредитам

Содержание:

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитамСодержание

Средневзвешенная ставка по кредитам характеристика, отражающая величину среднего процента по займам, которые выдаются в пределах одной компании. Для чего нужен этот показатель?.

Чтобы получить точную информацию касательно общей стоимости всех кредитов. Основывается данная величина на объемах предоставленных ссуд и их сроках.

Расчет средневзвешенной процентной ставки по кредитам

Многие ошибочно полагают, что рассчитывается ставка по формуле:

Iср. вз. = (Х1+Х2+Х3+Хn)/n,

где Х1, Х2, Х3…Xn – существующие процентные ставки, в одном из банков;

n – это общее количество имеющихся ставок.

Однако данные расчеты приведут к среднему значению, но никак не к средневзвешенному. Чтобы верно посчитать последний показатель, следует помнить о том, что стоимость пользования кредитной ссудой напрямую зависит от ее суммы.

Согласно этой информации можно сделать вывод, что если у компании в кредитный портфель заложены займы в очень крупных размерах, но с небольшими процентами, то общая цена всех имеющихся кредитов резко падает вниз.

Отталкиваясь от такого принципа, и было решено просчитывать не среднее значение, а средневзвешенное.

Кредитный портфель

Кредитный портфель — показатель совокупности имеющегося долга на базе одного предприятия по всем активным операциям кредитования на определенный срок.

Узнать величину средневзвешенной ставки кредита можно по оставшемуся долгу в каждом отдельном кредитном соглашении. Правильная формула выглядит следующим образом:

Iср. вз.=Сум.(Sост.*Ітек.)/Сум. Sост.,

где Sост. – остаток долга кредита;

Iтек. – текущая процентная ставка.

Для удобства расчет ведут в таблицах Excel, используя специальную формулу «СУММПРОИЗВ».

Потребителям на заметку!

  1. Важно помнить, что средневзвешенная ставка по кредитам величина отнюдь не постоянная и в зависимости от ряда причин и проводимых операций, может изменять свои границы. Влияют на понижение или напротив, повышение показателя:
  • полное погашение по основному долгу;
  • предприятие получило очередной транш или новый займ;
  • один из кредитов поменял свои параметры, и ставка годовых при этом также изменилась.
  1. Для того чтобы в полной мере владеть информацией касательно текущих дел кредитного портфеля в одном из выбранных вами банков, следует тщательно следить за малейшими изменениями показателя средневзвешенной ставки.
  2. Распространено ошибочное мнение, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам понижаясь. Делает более выгодными условия использования ресурсов кредитования за счет улучшения финансового состояния всего предприятия. Отнюдь. Проанализировав все факторы, имеющие влияние на ставку, специалисты сумели составить план, согласно которого цена за возможность расходовать ссуженные средства, стремится к минимальному размеру. Придерживаясь нижеприведенных пунктов, каждый клиент может выгодно поймать момент и оформить займ по оптимальным условиям или же перевести уже имеющуюся программу кредитования в более комфортное для себя русло.

Итак:

  • заключать соглашения по кредитному договору на получение ссуды по самым низким ставкам ;
  • правильная тактика – сначала закрывать долги, которые были оформлены по наиболее высоким (из всех существующих на ваше имя) процентам;
  • если не получается сразу разобраться с займами по «дорогим» ставкам, тогда желательно предпринять попытки заменить (рефинансировать или реструктуризировать, к примеру) их на более лояльные условия;
  • уменьшать или сокращать годовые по текущим кредитам (получить консультацию можно в одном из банков, так как они часто проводят подобные акции, особенно для клиентов с хорошей кредитной историей);
  • четко и грамотно планировать свой график расчетных операций по возвращению долга таким образом, чтобы к окончанию периода погашения, у вас на руках оставались только те займы, которые предусматривают минимальные ставки.
  1. Средневзвешенная ставка по кредитам является наиболее полным отражением реальной стоимости всех ресурсов финансовой организации, которая занимается выдачей кредитов. Чаще всего, именно эта величина и показывает, насколько эффективно умеют работать все сотрудники структуры-занимателя, поскольку в их непосредственные обязанности входит максимальное снижение цен на возможность пользоваться средствами кредитной компании для привлечения большего количества клиентов и повышения денежного оборота.

Величина средневзвешенной ставки в России

Ответить однозначно на этот вопрос невозможно, поскольку каждый регион оперирует своими показателями. Кроме того, в зависимости от вида оформляемого займа (ипотека, автокредит, потребительские цели) данные характеристики также варьируются.

Почему идет расхождение? Потому что каждое финансовое учреждение, отталкиваясь от правил своей внутренней политики, выставляет абсолютно разные условия под кредитные программы — кто-то повышает ставку, кто-то продлевает период погашения, а некоторые требуют в обязательном порядке оформление нескольких видов страхования и обеспечения своего займа залогами имеющейся недвижимости или других ценностей.

Для того чтобы не попасться в ловушку высоких процентов и длительных отсрочек, необходимо заранее подготовиться и изучить информацию.

Сегодня интернет дает отличную возможность ознакомиться со всеми существующими банками и их предложениями. Онлайн калькулятор в считанные секунды просчитает все параметры желаемого займа и с точностью до рубля отобразит все предполагаемые выплаты. Ориентируясь на средние показатели ставок по программам каждого из банков, вы с легкостью сможете установить и средневзвешенную ставку (с помощью формулы).

А когда предприятие просчитано самостоятельно, тогда остается только выбрать наиболее оптимальный для вашего случая вариант, и смело отправляться за деньгами на ваши потребности, будь то покупка бытовой техники или первый камень в начинающемся бизнесе.

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

Чтобы среднестатистическая компания могла полноценно функционировать, ей необходимы дополнительные и постоянные источники финансирования. Помимо собственных средств, предприятие может воспользоваться привлеченными ресурсами со стороны кредитных организации. К примеру, предприниматель или руководитель фирмы вполне может обратиться в банк и оформить коммерческий кредит либо взять потребительскую ссуду.

Каждый клиент может самостоятельно определить размеры процентной ставки, чтобы в дальнейшем выбрать оптимальный. Вместе с тем, различие показателей в разных банках серьезно осложняет выбор подходящего варианта. В этой связи используется такой показатель, как средневзвешенная процентная ставка по кредитам. Наш статья будет посвящена тому, как определяется данный термин, а также какие формулы используются для расчета данного показателя. Несколько слов мы скажем о применении итогового показателя.

Как определяется термин?

Средневзвешенная ставка по кредиту может иметь различное определение с учетом того, на каком уровне ее используют. К примеру, когда речь идет о финансовом предприятии, данный показатель будет определяться как стоимость всех кредитов, ранее выданных и полученных. Другими словами, речь идет о средней стоимости кредитного портфеля. Этот показатель рассматривается внутри компании для выполнения анализа эффективности деятельности фирмы.

Если говорить о данном показателе как составляющей части общей банковской системы, то термин будет означать стоимость всех кредитов во всех банках РФ. Показатель такого уровня использует ЦБ РФ для определения эффективности и успешности банковской системы. Кроме этого, среднюю ставку можно использовать в качестве критерия для оценивания динамики продвижения кредитной политики в стране.

Какие виды кредитов участвуют в определении показателя?

Расчет среднего показателя выполняется в обязательном порядке, и такой подход обусловлен необходимостью анализирования общей деятельности компании. При помощи простых показателей, характеризующих процедуру кредитования, выполнить вычисления будет невозможно. В этой связи специалисты, проводящие расчеты, ориентируются на различные группы кредитов, выдаваемых в банках.

В частности, речь идет о таких вариантах кредитов:

  • предоставляемые на длительный период времени;
  • оформляемые в краткосрочном периоде;
  • инвестиционные;
  • средства, выдаваемые банками в качестве оборотных активов.

Дополнительно стоит отметить, что средняя процентная ставка может рассчитываться ЦБ РФ отдельно для физ. лиц и отдельно для компаний. Оба показателя являются доступными для общего использования. К примеру, в прошлом году данный показатель составил около 15% годовых.

Для какой цели рассчитывают среднюю стоимость кредитов?

Чтобы банковские учреждения работали максимально стабильно, необходимо, чтобы они могли контролировать собственную ликвидность. В данном случае речь идет о реальной возможности активов быть реализованными в любой удобный момент. По сути, это означает, что имущество может быть продано в самые короткие сроки по рыночной цене.

При анализе текущей ликвидности компания может обнаружить у себя избыточную ликвидность, то есть когда таких активов много. Чтобы эффективно использовать данные средства, можно выдать их в качестве межбанковских ссуд. Обратным образом рассматривается ситуация, когда банки имеют активы с низкой ликвидностью и вынуждены привлекать активы на стороне.

При определении процентных ставок используется классическое правило Кейнса, а именно связь спроса и предложений. Этот момент и определяет потребность в вычислении средней ставки по ссудам. Например, показатель позволяет своевременно отреагировать на изменения положений финансового рынка, а также установить необходимость в повышении или понижении процентных ставок по кредиту.

Какая формула используется для расчетов?

Чтобы правильно определить показатель, необходимо воспользоваться специальной формулой. Схема расчетов значительно отличается от определения простого среднего значения. Здесь существенную роль играет не только процентная ставка, но и сумма кредита. Формула выглядит следующим образом:

СПС=∑(К*П)/∑К, где:

  • СПС – средневзвешенный процентный показатель;
  • К – остаток по кредитованию;
  • П – ставка по кредиту

Для понимания порядка расчетов стоит воспользоваться практическим примером. Предположим, что кредитов три, и у каждого свои параметры:

  • 1 – 15 млн. руб. под 10%;
  • 2 – 10 млн. рублей под 8%, но 8 млн уже были возвращены;
  • 3 — 2 млн. рублей под 15% при остатке ссуды 1,5 млн.

Расчет будет выглядеть следующим образом:

СПС=(15*0,1+8*0,08+1,5*0,15)/(15+8+1,5)*100% =0,097*100%=9,7%, то есть, средний показатель составляет порядка 10%. Процентные ставки по кредитам в валюте определятся аналогично, однако при оценивании необходимо учитывать курс ЦБ РФ.

Заключение

Подводя итоги, стоит отметить, что порядок расчета средневзвешенного показателя достаточно простой. Для этого необходимо знать основные критерии кредитных продуктов и уметь пользоваться специальной формулой.

Средневзвешенная процентная ставка – это что такое, как рассчитывается?

Полноценное функционирование среднестатистической компании возможно при наличии у нее дополнительных и постоянных источников финансирования. Предприятие может пользоваться как собственными ресурсами, так и привлекать финансовые средства со стороны кредитных организаций. Например, руководитель фирмы или предприниматель может обратиться в банк с целью оформления потребительской ссуды или коммерческого кредита.

Размеры процентной ставки определяются каждым клиентом индивидуально. При этом выбор оптимального варианта может быть затруднен из-за различия показателей в разных банках. По этой причине используется показатель средневзвешенной процентной ставки по кредитам. Метод определения термина и формулы для его расчета стандартизированы и применяются во всех банках.

Определение термина

Средневзвешенные процентные ставки по предоставленным кредитам формируются в зависимости от уровня их использования. Показатель финансового предприятия определяется как совокупная стоимость ранее выданных и полученных кредитов. Проще говоря, под данным термином подразумевают среднюю цену кредитного портфеля. Показатель рассматривают внутри компании с целью анализа эффективности ее деятельности.

В рамках общей банковской системы термин обозначает суммарную стоимость всех кредитов во всех банках страны. Успешность и эффективность банковской системы определяется на основании показателя такого уровня. Средневзвешенная процентная ставка также может использоваться как критерий для оценки динамики продвижения кредитной политики.

Виды кредитов для определения показателя

Средневзвешенная процентная ставка ЦБ РФ по кредитам рассчитывается в обязательном порядке, что обусловлено необходимостью анализа деятельности компании. Требуемые вычисления невозможно выполнить при помощи простых показателей, характеризующих процедуру кредитования. По этой причине специалисты берут во внимание различные категории кредитов, выдаваемых в банках, при проведении расчетов.

В частности, применяются такие варианты кредитов:

  • С длительным периодом рассрочки.
  • Инвестиционные.
  • Предоставляемые на краткий временной период.
  • Выдаваемые банком средства в виде оборотных активов.

Стоит отметить, что средневзвешенная процентная ставка ЦБ РФ рассчитывается для физических лиц и компаний. Оба показателя находятся в открытом доступе: к примеру, в прошлом году показатель составил 15% годовых.

Что входит в активы банков?

Для оценивания ликвидности кредитной организации требуется знать, что входит в их активы. Под активами банка подразумевают ресурсы, принадлежащие организации. Компания может распоряжаться ими по собственному усмотрению.

К числу банковских активов относят:

  • Собственные ресурсы.
  • Денежные остатки на расчетных счетах, принадлежащих юридическим и физическим лицам.
  • Депозитные счета, принадлежащие организациям.
  • Частные вклады.
  • Межбанковские и аналогичные кредитные продукты.

Излишне ликвидный банк, выпадающий из равновесия, начинает терять имеющуюся у него прибыль, так как свободные средства можно пустить в оборот и начать получать с них процент прибыли, но за тот временной промежуток, что деньги находились на счете, они лежали бесполезным грузом, а не работали.

Для чего рассчитывают среднюю стоимость кредитов

Коммерческие финансовые организации России регулируют собственную ликвидность, привлекая сторонние ресурсы либо размещая излишек имеющихся у них средств вне банка. Ресурсами коммерческих банков считаются:

  • Стартовый капитал.
  • Депозитные договора предприятий.
  • Остатки денежных средств на расчетных или текущих банковских счетах, принадлежащих юридическим и/или физическим лицам.
  • Банковские вклады населения.
  • Прочие кредиты, в том числе и межбанковские.

Избыточно ликвидная коммерческая финансовая организация может выдавать межбанковские кредиты другим структурам с меньшей ликвидностью. При нехватке ликвидности, напротив, коммерческие банки прибегают к межбанковскому кредитованию с целью привлечения ресурсов.

Средневзвешенные процентные ставки межбанковских кредитов напрямую зависят от равновесия спроса и предложения финансов на рынке. При этом межбанковские кредитные операции влияют на стоимость кредитов для физических лиц и на эффективность деятельности финансовых организаций.

По этой причине объемы кредитных операций на кредитном рынке регулярно отслеживаются и регулируются Центральным банком Российской Федерации. Он же тщательно корректирует процентные ставки по кредитам.

Своевременная и адекватная реакция Центрального Банка России на изменения ликвидности в банковской системе государства и стоимости национальных ресурсов возможна только при регулярном и правильном расчете показателей средневзвешенной процентной ставки, затрагивающей межбанковские кредитные организации.

Формулы для расчетов

Параметр средневзвешенной процентной ставки по кредитам физическим лицам и компаниям рассчитывается по специальной формуле. Определение стандартного среднего значения отличается от схемы расчетов процентной ставки: в ней существенную роль играет сумма кредита. Формула для вычисления следующая:

СПС=∑(К*П)/∑К, где:

  • СПС – средневзвешенная процентная ставка.
  • К – остаток по кредитному счету.
  • П – кредитная ставка.

Пример расчетов

Практический пример позволит понять корректный порядок вычислений. Можно взять три кредита с разными параметрами:

  • Первый кредит на сумму 15 миллионов рублей под 10%.
  • Второй – на сумму 10 миллионов рублей под 8% с условием, что 8 миллионов уже были возвращены.
  • Третий – на сумму 2 миллиона рублей под 15% с остатком ссуды в 1,5 миллиона.

Выполненные по приведенной формуле расчеты позволяют сказать, что величина средневзвешенной процентной ставки составляет около 10%. Процентные ставки для валютных кредитов определяются аналогичным образом, однако при их расчете учитывается основной курс Центрального банка РФ.

Понижение среднего процента по кредитам

Максимально эффективное использование привлеченных финансовых средств возможно при минимальной средневзвешенной процентной ставке. Для поддержания ее на низком уровне необходимо придерживаться нескольких правил:

  1. Оформление кредитов под минимальную процентную ставку.
  2. Отдавать приоритет ссудам с высокой процентной ставкой.
  3. Проводить рефинансирование либо реструктуризацию займа при условии повышения процентной ставки в течение срока кредитования.
  4. График погашения задолженностей составляется таким образом, что к окончанию срока остаются открытыми только кредиты с низкими процентными ставками.

В рамках одного предприятия средневзвешенные процентные ставки под кредитам должны находиться по строгим контролем. Такая стратегия позволяет целесообразно распределять ресурсы компании и поддерживать эффективность ее деятельности.

Аналогичное правило относится к величине кредитных ресурсов в стране, поскольку эффективность финансовой системы государства напрямую зависит от средневзвешенной ставки. Отслеживанием и регулировкой ставки занимается Центробанк.

Итоги

Порядок расчета средневзвешенного показателя достаточно простой. Для этого желательно знать основные критерии кредитных продуктов и уметь пользоваться специальной формулой.

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?

Для нормального функционирования компании ей всегда необходимы источники финансирования. Кроме собственных активов могут использоваться и привлеченные денежные средства, например кредиты сторонних организаций. Однако каждый из заемщиков вправе устанавливать собственный размер процентных ставок по ссудам, что усложняет оценку стоимости кредитов организации. Именно в таких случаях применяется такой показатель, как средневзвешенная процентная ставка по кредитам.

Понятие

Понятие средневзвешенной ставки может трактоваться по-разному, исходя из уровня, на котором ее применяют. Например, если речь идет о конкретной финансовой организации, то средневзвешенная ставка по кредитам – это средний показатель стоимости всех кредитов (и выданных, и полученных). Другими словами, средняя стоимость кредитного портфеля отдельного банка. Этот показатель рассматривают внутри организации для анализа эффективности ее финансовой деятельности.

Если рассматривать средневзвешенную процентную ставку на уровне всей банковской системы, то этот термин означает стоимость взятых и выданных займов всеми банками Российской Федерации. Его использует Центробанк для исследования эффективности и успешности банковской системы страны в целом. Кроме того, средневзвешенную процентную ставку по кредитам ЦБ РФ можно использовать в качестве критерия оценки динамики продвижения единой кредитной политики нашего государства.

Виды кредитов

Расчет среднего значения процентной ставки возник из-за необходимости провести общий финансовый анализ деятельности организации. Но при помощи самого простого показателя (среднего арифметического) невозможно произвести подобные вычисления, поскольку кредитные организации работают с разными видами кредита, которые выдаются под разные процентные ставки.

Кредиты бывают:

  • долгосрочные;
  • краткосрочные;
  • инвестиционные;
  • оборотные.

Также средневзвешенная процентная ставка может рассчитываться Центробанком отдельно для физических и юридических лиц. Эти показатели доступны для общего пользования. Например, средневзвешенная процентная ставка по кредитам для физических лиц на срок свыше 365 дней в декабре 2016 года составила 15,48 %.

Зачем рассчитывать среднюю стоимость кредитов?

Для стабильной работы банковских организаций им необходимо контролировать собственную ликвидность. Ликвидность – это реальная возможность активов становиться легко обращаемыми денежными средствами. Это означает, что актив считается ликвидным, если его можно в минимально короткие сроки продать по рыночной цене.

Когда при анализе текущей деятельности финансовая организация обнаруживает, что она избыточно ликвидна (имеет много ликвидных активов), ей нужно выдать как можно больше межбанковских ссуд. И наоборот, когда ликвидность низкая, банки вынуждены привлекать активы на стороне.

Процентные ставки по кредитам для частных лиц и организаций находятся в прямой зависимости от золотого правила «спроса и предложения». Поэтому ЦБ РФ постоянно контролирует объемы кредитных операций, посредством вычисления средневзвешенной процентной ставки по кредитам. Это дает возможность быстро реагировать на изменения на финансовом рынке и при необходимости снижать или увеличивать уровень процентных ставок по межбанковским кредитным операциям.

Что входит в активы банков?

Чтобы оценить ликвидность банка, нужно знать, что входит в его активы. Активы банка – это ресурсы организации, которые ей принадлежат. Более того, она вправе распоряжаться ими по своему усмотрению. К банковским активам относится:

  • собственный капитал;
  • остатки средств на расчетных счетах физических и юридических лиц;
  • средства на депозитных счетах организаций;
  • банковские вклады физических лиц;
  • межбанковские и прочие кредиты.

Когда банк выпадает из равновесия и становиться излишне ликвидным, он попросту теряет свою прибыль. Поскольку свободные средства можно вложить и получать с них определенный процент прибыли. Однако за время, когда деньги просто лежали на счетах, они не работали, а лежали бесполезным грузом.

Формула для расчета средневзвешенной процентной ставки по кредиту

Чтобы правильно рассчитать среднюю стоимость кредитного портфеля, организации применяют специальную формулу, которая значительно отличается от простого среднеарифметического значения. Поскольку стоимость кредита зависит не только от его процентной ставки, но и от его суммы.

Эта формула выглядит следующим образом:

СПС=∑(К*П)/∑К, где:

  • СПС – средневзвешенная процентная ставка;
  • К – остаток по кредиту;
  • П – процентная ставка.

Пример расчетов

Чтобы было понятно, как использовать данную формулу, нужно применить ее на практике. Предположим, что у организации есть три кредита:

  • на сумму 15 млн рублей под 10 % годовых;
  • на сумму 10 млн рублей под 8 % годовых, при этом 8 млн рублей организация уже выплатила кредитору;
  • на сумму 2 млн рублей под 15 % годовых, при остаточной сумме кредита – 1,5 млн рублей.

Зная формулу, можно узнать, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам предоставленной компании равна:

СПС=(15*0,1+8*0,08+1,5*0,15)/(15+8+1,5)*100% =0,097*100%=9,7%

При этом средневзвешенная ставка может измениться, если:

  • компания получит очередную ссуду;
  • изменится процентная ставка по любому из текущих кредитов;
  • компания произведет полное или частичное погашение кредитных обязательств.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам в рублях находятся аналогично валютным кредитам. Но поскольку анализ финансовой деятельности производится только в национальной валюте, необходимо учитывать курс Центробанка на момент оценки кредитного портфеля.

Как снизить средний процент по кредитам?

Чтобы максимально эффективно использовать привлеченные средства, необходимо держать средневзвешенную процентную ставку на минимально возможном уровне. Для этого нужно придерживаться некоторых правил:

  1. Брать кредиты только под наименьшую процентную ставку.
  2. В первую очередь возвращать ссуды с наиболее высокими процентами.
  3. Если в течение срока кредитования повысилась процентная ставка, нужно произвести реструктуризацию или рефинансирование займа.
  4. Составить график погашения задолженности с учетом того, что под конец срока должны остаться открытыми только низкопроцентные кредиты.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями, в рамках одного предприятия нужно держать под постоянным контролем. Это позволит целесообразно распоряжаться ресурсами компании и поддерживать максимальную эффективность ее работы.

Это же правило относится и к стоимости всех кредитных ресурсов в стране. Ведь от средневзвешенной процентной ставки зависит эффективность работы всей финансовой системы государства. Однако эту обязанность оставим Центробанку, который прекрасно с ней справляется.

Расчет средневзвешенной процентной ставки портфеля в Excel

Средневзвешенное значение используется для усреднения статистически значений, которые имеют разные (большие или меньшие) значения в наборе данных.

Пример формулы для расчета средневзвешенной процентной ставки в Excel

Допустим нам нужно узнать средневзвешенную процентную ставку инвестиционного портфеля. Ниже на рисунке представлен исходный полный инвестиционный портфель. Для каждой инвестиции указывается ее значение и процентная ставка доходности. Допустим нам необходимо определить общую процентную ставку доходности для всего инвестиционного портфеля. Чтобы определить уровень доходности портфеля в процентах используем следующую формулу:

С целью вычисления средневзвешенной процентной ставки доля для каждого инвестиционного объекта в общей стоимости портфеля умножается на процентную ставку доходности. Функция СУММПРОИЗВ идеально подходит для перемножения двух наборов данных (массивов) с последующим суммированием результатов. Функция может иметь максимальное количество аргументом до 255, разделенных точкой с запятой. Но в данной формуле необходимо использовать только лишь 2 аргумента.

В первом аргументе указаны стоимости всех инвестиций, разделенных на их сумму, что дает пять процентных значений, представляющих вес каждой инвестиции в портфеле. На фонд «Pioneer Акции Восточной Европы» приходиться доля 17%, которая была вычислена в результате деления сумм 72021,35 на 423 655,02. Второй аргумент функции содержит процентные ставки доходности по каждой инвестиции. Функция СУММПРОИЗВ умножает каждый элемент с первого аргумента на соответствующий элемент со второго аргумента. Элемент B2/B7 умножается на C2, элемент B3/B7 на C3 и т. д. После перемножения всех пяти элементов функция суммирует результаты.

Если бы для вычисления средней процентной ставки доходности была просто использована функция СРЗНАЧ, в результате ее вычислений мы получили бы значение 5,906%. Это на самом деле меньшее значение чем показатель средневзвешенной процентной ставки портфеля. Например, инвестиция «Фонд Казна Top Brands» имеет большой процент доходности, как и большую долю в инвестиционном портфеле чем другие позиции.

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку в Excel пошагово

В выше приведенном примере все вычислительные операции реализованы с помощью функции СУММПРОИЗВ в процессе расчета средневзвешенного показателя. Эти вычисления могут быть реализованы и с помощью простых функций, записанных в прилегающих соседних ячейках. Ниже на рисунке изображены те же самые вычисления что и в предыдущем примере, но вместо функции СУММПРОИЗВ используется несколько иной метод. В отдельных ячейках рассчитана доля в портфеле для каждой отдельной инвестиции, после чего вычислено влияние каждого процента доходности на итоговый результат, а в конце все результаты суммируются обычной функцией СУММ.

Программа Excel является самым универсальным аналитическим инструментом, который прекрасно подходит для выполнения статистических анализов данных. Для этого Excel располагает большим арсеналом специальных статистических функций. Далее рассмотрим формулы служащие для анализа статистических данных, например, для их усреднения, сегментирования или вычисления графиков частот.

Средневзвешенная ставка по кредитам

Кредитные портфели отдельных коммерческих финансовых организаций, а также общий кредитный портфель финансовой системы России всегда состоит из определенного количества кредитных договоров различного типа. Это могут быть выданные кредиты долгосрочного или краткосрочного характера, кредиты оборотные, инвестиционные и прочие.

Процентные ставки по различным кредитным продуктам также могут заметно различаться. Для получения точной информации о реальной стоимости кредитного портфеля одной кредитной организации или всех коммерческих банков России, финансисты стали использовать понятие средневзвешенной процентной ставки.

Что представляет собой финансовый термин средневзвешенная процентная ставка?

Финансовый термин «средневзвешенная процентная ставка» может трактоваться несколько по-разному:

  • На уровне одной кредитной организации, любого коммерческого банка России средневзвешенной процентной ставкой по выданным или полученным кредитам могут называть средневзвешенную стоимость всех кредитов, выданных или взятых конкретной компанией. Данный показатель может требоваться руководству финансового учреждения для анализа его деятельности;
  • На уровне банковской системы, финансового рынка Российской Федерации средневзвешенная ставка по кредитам – это показатель стоимости выданных и полученных кредитов всеми коммерческими банками страны. Данный показатель наиболее интересен Центробанку России в качестве критерия оценки продвижения единой кредитно-денежной политики в государстве, показателя успешности банковской деятельности в целом по стране.

Зачем финансисты рассчитывают средневзвешенную процентную ставку по кредитам?

Как правило, коммерческие финансовые организации нашей страны постоянно стараются регулировать собственную ликвидность, регулярно привлекая дополнительные ресурсы извне либо размещая вне банка излишек имеющихся ресурсов. При этом ресурсами коммерческих банков можно называть:

  • Их стартовый капитал;
  • Реальные остатки денежных средств на банковских счетах расчетного или текущего типа, принадлежащие физическим и/или юридическим лицам;
  • Депозитные договора различных организаций;
  • Банковские вклады населения;
  • Межбанковские и иные кредиты.

Когда коммерческая финансовая организация избыточно ликвидна, она вполне может быть заинтересована в выдаче межбанковских кредитов иным менее ликвидным структурам. Однако при условии нехватки ликвидности коммерческие банки, наоборот, готовы активно привлекать ресурсы на межбанковском кредитном рынке.

Стоимость различных межбанковских кредитов (их процентные ставки) находятся в прямой зависимости от равновесия спроса и предложения денег на рынке. В свою очередь, процентные ставки по межбанковским кредитным операциям могут влиять на стоимость кредитов для частных клиентов, а также на прибыльность деятельности конкретных финансовых организаций.

Именно поэтому Центральный банк России регулярно старается отслеживать и регулировать объемы кредитных операций на межбанковском кредитном рынке, а также корректировать процентные ставки по межбанковским кредитам.

Регулярно рассчитывая показатель средневзвешенной процентной ставки, касающейся межбанковских кредитных операций, Центробанк России получает прекрасную возможность своевременно адекватно реагировать на любые изменения ликвидности в банковской системе страны, а также на стоимость государственных ресурсов.

Как определяется средневзвешенная кредитная процентная ставка?

Для расчета средневзвешенной процентной ставки по кредитам используется стандартная формула. Расчеты принято вести по остаткам задолженностей по каждому финансовому учреждению.

Формула расчета средневзвешенной процентной ставки по кредитам может выглядеть следующим образом:

СПС=(∑(Остатки по кредитам*процентные ставки по кредитам) )/(∑(общей ссудной задолженности)

Центробанк постоянно тщательно отслеживает любые изменения показателя средневзвешенной процентной ставки по кредитам для обладания важнейшей информацией, позволяющей оценить стоимость общего кредитного портфеля банковской системы страны.

Важно понимать, что показатель средневзвешенной процентной ставки по кредитам описывает стоимость абсолютно всех кредитных ресурсов в государстве. Именно этот показатель может использоваться в качестве главного критерия эффективности работы всей финансовой системы страны.

Наши ценности: Развитие и успех • Взаимоуважение и честность • Командный дух • Надежность и ответственность • Социальная активность

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам формула. Средневзвешенная процентная ставка

Кредитный портфель практически любой компании обычно состоит из некоторого количества различных кредитов. которые могут быть как долгосрочными. так и краткосрочными, как оборотными, так и инвестиционными. Ставки разных кредитов, как правило, различаются между собой. Для того, чтобы иметь точную информацию об общей стоимости всех кредитов, было придумано специальное понятие – СПС (средневзвешенная процентная ставка), которая является отражением средней процентной ставки по всем кредитам, взятым компанией .

На долю юридических лиц приходилось 73% общего объема новых кредитов в национальной валюте со средней ставкой 87%. В то же время физическим лицам, в том числе физическим лицам, были предоставлены кредиты в национальной валюте в среднем на 93 процента.

Средневзвешенная процентная ставка по новым кредитам в иностранной валюте составила 90 процентов в отчетном периоде, что на 78 базисных пунктов ниже, чем в сентябре. По сравнению с предыдущим месяцем средняя ставка увеличилась на 01 процентных пункта.

В отчетном месяце новые кредиты в иностранной валюте в основном представлены кредитами корпорациям со средней ставкой 89 процентов, на которые приходится 35 процентов от общего объема кредитов в иностранной валюте. Наиболее запрошенными кредитами в иностранной валюте были кредиты сроком от 1 до 2 лет со средней процентной ставкой 86 процентов.

Расчет средневзвешенной кредитной ставки

Допустим, компания взяла три кредита с процентными ставками: 14, 12 и 16 процентов, если рассчитать обычную среднюю величину всех ставок по кредитам, то получается (14%+16%+12%)/3=14%. Согласно этому расчету среднее значение всех процентных ставок по кредитам составит 14%, но эта цифра не является характеристикой кредитного портфеля компании. Необходимо помнить, что стоимость использования кредита напрямую зависит от его суммы, поэтому у компании, в кредитном портфеле которой находятся кредиты на большую сумму с меньшим процентом, цена кредитов будет значительно меньше. Согласно этому принципу при определении общей стоимости кредитов используется не средняя процентная ставка, а средневзвешенная. Расчет средневзвешенной ставки ведется по остатку задолженности отдельно по каждому кредиту. При этом от суммы кредита при стабильной процентной ставке напрямую зависит ее вес при проведении расчета средневзвешенной процентной ставки. Для проведения расчета используется следующая формула:

Долгосрочные депозиты с 6 месяцев до 12 месяцев, привлеченные со средней процентной ставкой в ​​91 процент, были наиболее привлекательными в отчетном месяце, на которые приходится 59 процентов всех срочных депозитов в национальной валюте. Доля срочных депозитов в национальной валюте, привлеченных от физических лиц, составляла 75 процентов от общего объема срочных депозитов в национальной валюте, что на 41 базисный пункт по сравнению с предыдущим месяцем. Средневзвешенная процентная ставка по этим депозитам составляла 85 процентов.

Средняя процентная ставка по депозитам, привлеченным от юридических лиц, составила 62 процента, что отражает увеличение на 90 процентных пунктов по сравнению с предыдущим месяцем. Максимальный вес в общем срочном депозите в иностранной валюте был зарегистрирован для депозитов сроком от 6 до 12 месяцев, привлеченных со средней процентной ставкой в ​​41 процент, уменьшившись на 6 процентных пунктов по сравнению с предыдущим месяцем.

  • iср. вз. – средневзвешенная ставка;
  • Sост – ссудная задолженность или остаток по кредиту;
  • iтек – процентная ставка кредита.

Обычно для расчета средневзвешенной ставки подсчеты выполняют в Excel при помощи функции «СУММПРОИЗВ». Если провести расчет ставки по формуле для приведенного выше примера, то средняя ставка будет не 14%, а 14,38%. Это объясняется тем, что большая часть суммы кредитов обладала ставкой, превышающей среднюю.

Многочисленные международные исследования показывают, что снижающимся фактором роста неработающих кредитов во всем мире стал экономический спад. Высокий процент неработающих кредитов означает банки: более низкая рентабельность; увеличение требований к капиталу; ограничить имеющиеся ресурсы банков; увеличение финансовых затрат.

Объем неработающих кредитов напрямую связан с финансовой дезинтермедиацией. Высокий уровень неработающих кредитов влияет на многоканальный экономический рост: снижение внутреннего спроса со стороны домашних хозяйств и фирм; ужесточение условий кредитования, приводящее к сокращению инвестиций и зависящих от кредитования областях; стимулируя субоптимальную структуру роста, поощряя сектора, которые не являются наиболее продуктивными, но менее зависимыми от кредитного финансирования.

СПС может периодически меняться, в случаях, если происходят следующие события:

  1. Изменилась процентная ставка по какому-нибудь кредиту.
  2. Был погашен основной долг.
  3. Компания взяла очередной кредит.

Необходимо тщательно отслеживать любое изменение СПС, для того, чтобы обладать информацией о стоимости общего кредитного портфеля компании. Не стоит заблуждаться, что чем меньше средневзвешенная процентная ставка, тем меньше стоимость кредитных ресурсов, тем самым меньше будет процентов, и у организации увеличится прибыль. Анализ всех факторов, которые влияют на ставку, приводит к нескольким правилам, придерживаясь которых, стоимость кредитов любой компании будет приближена к минимуму:

В Вене 1 удалось существенно сократить деинтермезию банков, а Вена 2 в первую очередь занимается проблемой проблемных кредитов в регионе. Во время острого кризиса Венская инициатива избегала массового оттока капитала, что имело бы серьезные последствия для продления и углубления рецессии, а также волатильности обменного курса, что привело бы к еще более резкому росту ставка неработающих кредитов.

Переоценка гарантий с независимыми аудиторами является основополагающим компонентом комплексной оценки активов. В своей книге «Стресс-тест» Тимоти Гейтнер, бывший председатель Федеральной резервной системы в Нью-Йорке и бывший секретарь Американского казначейства, вспоминает общий корень кредитных слов и доверия. Этот корень исходит из латыни: глагол кредо – вера и глагол кредо – верить. Кредит – это показатель доверия; и хотя кредитование является рискованным бизнесом, оно не может существовать без доверия – как кредитора, так и должника.

  1. Кредиты стоит получать по минимально ставке.
  2. При возможности, сначала нужно гасить кредиты с самыми высокими процентами.
  3. При возможности избавиться от всех кредитов с большими процентами, или заменить их на другие, с более низкой процентной ставкой.
  4. Планировать график погашения всех кредитов так, чтобы в конце остались только кредиты с низкой процентной ставкой.
  5. Сокращать процентные ставки по уже имеющимся кредитам. Можно переговорить с банками и попытаться снизить проценты.

Средневзвешенная процентная ставка отражает стоимость всех кредитных ресурсов. Обычно он используется как главный показатель эффективности всех работников финансовой службы, так как они способны и обязаны снижать стоимость средств, взятых в кредит. После ознакомления с этим материалом, вы сможете ответить, какая процентная ставка по всем кредитам вашей компании.

Когда уровень неработающих кредитов неизвестен или замаскирован, доверие к банкам утрачивается; и снижение кредитов. Таким образом, фундаментальная роль всеобъемлющей оценки активов и стресс-тестов, помимо выделения дополнительных требований к капиталу, заключается в повышении доверия к банковской системе.

Национальный банк Румынии регулярно проводит стресс-тесты, используя предположения, которые использует Европейский банковский орган. Меры, принятые Национальным банком, способствовали, путем выравнивания балансов банков, прозрачного принятия убытков и усиления макро – и микро-пруденциального надзора, возобновления на здоровой основе кредитования РОЛ и, на его основе, создания помещений для проявления новой модели экономического роста.

по 30 крупнейшим банкам

Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро

Сведения о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц в рублях, в долларах США и евро для целей применения ст. 395 ГК РФ

Данные опубликованы за период с 01.06.2015 (в связи с вступлением в силу с 01.06.2015 изменений в пункт 1 статьи 395 «Ответственность за неисполнение денежного обязательства» Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации»)по 31.07.2016 (в связи с вступлением в силу с 01.08.2016 изменений в пункт 1 статьи 395 «Ответственность за неисполнение денежного обязательства» Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации»). C 01.08.2016 размер процентов, подлежащих уплате в соответствии с названной статьей, определяется ключевой ставкой Банка России. действовавшей в соответствующие периоды.

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам в леях достигла 13,91%

Средневзвешенная процентная ставка по новым кредитам в леях за год увеличилась, а в инвалюте несколько уменьшилась.

КИШИНЕВ, 21 июл — Sputnik. Средневзвешенная процентная ставка по новым кредитам в национальной валюте в июне 2015 года составила 13,91%, увеличившись на 3,88 процентных пункта в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Таковы данные Национального банка Молдовы.

По отношению к предыдущему месяцу этот показатель увечился на 0,06 процентных пункта.

Кредиты, предоставленные на срок от 2 до 5 лет, продолжают оставаться самыми привлекательными среди населения. На долю этих займов приходится 42,9% всех кредитов в нацвалюте. Средняя процентная ставка по этим операциям составила 13,35%, что на 0,14 процентных пункта больше в сравнении с показателями мая этого года.

Большая часть новых кредитов в леях приходится на юридических лиц, со средней ставкой в 13,30% (70,9% от общего объема займов, предоставленных в национальной валюте). В то же время, средняя ставка по кредитам физическим лицам составила 15,39%.

В июне средневзвешенная процентная ставка по новым кредитам в иностранной валюте составила 6,83 %, что на 0,95 процентных пункта ниже в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. В сравнении с маем этот показатель упал на 0,41 процентных пункта.

В отчетном месяце новые кредиты в иностранной валюте были представлены преимущественно юридическим лицам со средней ставкой в 6,82% (99% от общего объема займов в инвалюте). Наиболее востребованными оказались кредиты сроком от 2 до 5 лет (40,8% от общего объема займов), со средней ставкой в 6,97%.

Средневзвешенная процентная ставка отражает среднюю процентную ставку по всем кредитам.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам в СКФО и ЮФО снизились

Объем кредитов, предоставленных в январе-сентябре текущего года юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Южного и Северо-Кавказского федеральных округов, увеличился по отношению к аналогичному периоду прошлого года в целом по двум округам на 8,7%. В ЮФО бизнес получил 2 трлн рублей банковских кредитов, в СКФО — 158,5 млрд рублей.

По информации пресс-службы Южного ГУ Банка России, в обоих округах выросла выдача кредитов в целом по обрабатывающим производствам, предприятиям, осуществляющим добычу полезных ископаемых, кроме того, в ЮФО — предприятиям коммунального хозяйства и торговым организациям, в СКФО — сельхозпроизводителям.

Кредитование бизнеса стимулировало улучшение ценовых условий. В сентябре 2018 года по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года средневзвешенные процентные ставки по кредитам юридическим лицам в ЮФО уменьшились с 10,2 до 9,3%, в СКФО — с 11,2 до 9,6%.

В ЮФО более половины корпоративных кредитов получили в январе-сентябре 2018 года предприятия Краснодарского края (56,8% от объема выдачи в округе, или 1138,6 млрд рублей), почти треть выдачи кредитов в округе — предприятия Ростовской области (32,8%, или 657 млрд рублей), в СКФО большая часть (77%, или 122,1 млрд рублей) приходилась на предприятия Ставропольского края.

Кроме этого, жители Юга и Северного Кавказа за 9 месяцев текущего года получили более 100 тыс. ипотечных займов. В Южном федеральном округе в январе-сентябре текущего года жители получили 144,5 млрд рублей ипотечных кредитов, что на 62,1% превышает объем кредитов такого же периода прошлого года. Количество выросло на 49,5% — до 82 тыс. ипотечных займов за 9 месяцев.

Жители Северо-Кавказского федерального округа получили 41,2 млрд рублей ипотечных кредитов, рост по отношению к аналогичному периоду прошлого года — на 56,1%. Количество ипотечных займов увеличилось на 41%, составив 22,9 тыс.

Росту ипотеки способствовало снижение процентных ставок. Если в январе-сентябре прошлого года процентная ставка по рублевым ипотечным кредитам, предоставленным жителям ЮФО и СКФО, составляла 11,13 и 11,21%, то в январе-сентябре текущего года — 9,61 и 9,57% соответственно. Больше всего за год стоимость заемных средств для приобретения недвижимого имущества снизилась в ЮФО для жителей Волгоградской области (на 1,62 п. п.), в СКФО — для жителей Республики Дагестан и Чеченской Республики (на 1,73 и 1,76 процентного пункта соответственно).

Наибольшая сумма ипотечных жилищных кредитов в ЮФО выдана в Краснодарском крае, Ростовской и Волгоградской областях (54,2, 44,3 и 24,4 млрд рублей соответственно), в СКФО — Ставропольском крае (23 млрд рублей).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *